กลยุทธ์การเกษียณอายุหลายครั้งในอาชีพ: คู่มือที่ครอบคลุม

การวางรากฐานเพื่อชีวิตที่สงบสุขหลังเลิกงานต้องอาศัย กลยุทธ์การเกษียณอายุที่วางแผนไว้อย่างดีเรื่องนี้มีความเกี่ยวข้องอย่างยิ่งหากตลอดอาชีพการงานของพวกเขา พวกเขาเคยทำงานหลายอย่าง หรือสลับไปมาระหว่างงานประจำและงานอิสระ ในสเปน ประชากรจำนวนมากทำงานภายใต้สัญญาจ้างชั่วคราวหลายฉบับ หรือทำงานหลายอย่างพร้อมกัน ซึ่งทำให้เกิดคำถามเกี่ยวกับวิธีการจ่ายเงินสมทบประกันสังคมและวิธีการคำนวณเงินบำนาญในกรณีเหล่านี้

วัตถุประสงค์มีสองประการ ประการแรก เพื่อทำความเข้าใจผลกระทบของการจ้างงานหลายรูปแบบและกิจกรรมหลายรูปแบบต่อ เงินสมทบ ฐานการกำกับดูแล และอายุเกษียณในทางกลับกัน สิ่งสำคัญคือการออกแบบกลยุทธ์รายได้หลายทางที่เสริมเงินบำนาญของรัฐด้วยการลงทุน การเลือกอาชีพอย่างชาญฉลาด และแผนการใช้จ่ายที่ยั่งยืน นอกจากนี้ ควรพิจารณาปัจจัยด้านความเป็นอยู่ที่ดีด้วย การออกกำลังกายทั้งทางร่างกายและจิตใจเป็นกุญแจสำคัญ... เพลิดเพลินกับการเกษียณอายุที่ยาวนานและมีคุณภาพสูง.

การจ้างงานหลายอย่างและกิจกรรมหลายอย่าง: แนวคิดและภาระผูกพัน

ในภาษาพูดทั่วไป คำเหล่านี้มักใช้แทนกันได้ แต่ไม่ใช่คำพ้องความหมาย สำนักงานประกันสังคมนิยามการจ้างงานหลายครั้งว่าเป็นสถานการณ์ของพนักงานที่ให้บริการแก่บริษัทสองแห่งหรือมากกว่าและมีส่วนสนับสนุนระบบ ระบอบการปกครองเดียวกันแปลว่า คุณมีนายจ้าง 2 รายขึ้นไป และพวกเขาทั้งหมดจ่ายเงินสมทบประกันสังคมให้กับคุณภายใต้โครงการเดียวกัน เช่น โครงการทั่วไป

ในทางกลับกัน การจ้างงานหลายตำแหน่งจะเกิดขึ้นเมื่อบุคคลหนึ่งส่งเงินสมทบเข้าระบบประกันสังคมในเวลาเดียวกัน สองระบอบการปกครองที่แตกต่างกันหรือมากกว่าในฐานะผู้ที่ทำงานให้ผู้อื่นและจดทะเบียนเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ ความแตกต่างทางกฎหมายนี้เปลี่ยนแปลงวิธีการรวมเงินสมทบ และส่งผลต่อขีดจำกัดและโบนัสบางประการ

ภาระผูกพันอีกประการหนึ่งที่ไม่ควรมองข้ามคือ การมีงานหลายตำแหน่งต้องรายงานต่อสำนักงานประกันสังคม แม้ว่านายจ้างจะรายงานเรื่องนี้เช่นกัน แต่ รับผิดชอบขั้นสุดท้ายสำหรับการแจ้งเตือน มันคือตัวคนงานเอง ด้วยวิธีนี้ ฐาน ประเภท และขีดจำกัดจึงถูกกระจายอย่างถูกต้อง

ในสเปน และตามการสำรวจประชากรที่ใช้งานอยู่ มีอยู่ประมาณ 450.000 คน ในหลายงานตัวเลขนี้แสดงให้เห็นชัดเจนถึงขอบเขตของปรากฏการณ์นี้ และเหตุใดการทำความเข้าใจถึงผลที่ตามมาต่อการเกษียณอายุจึงมีความสำคัญมาก

เงินสมทบจากการจ้างงานหลายประเภท: ขั้นต่ำ ขั้นสูง และการกระจายตามสัดส่วน

หากคุณมีงานหลายงานเป็นพนักงานในเวลาเดียวกัน ฐานเงินสมทบจะถูกเพิ่มเข้าด้วยกันภายใน ระบบประกันสังคมเดียวกันอย่างไรก็ตาม จำนวนเงินนี้อยู่ภายใต้ข้อจำกัด ตามคำสั่ง TMS/83/2019 ผลรวมของฐานเงินสมทบทั้งหมดต้องไม่น้อยกว่าขั้นต่ำหรือมากกว่าขั้นสูงสุดที่กำหนดไว้สำหรับช่วงเวลานั้น เช่น 1.050 ยูโรต่อเดือนสำหรับฐานเงินสมทบขั้นต่ำ และ 4.070,10 ยูโรต่อเดือนสำหรับฐานเงินสมทบขั้นสูง ฐานสูงสุด ที่ได้อธิบายไว้สำหรับแบบฝึกหัดที่กล่าวถึงข้างต้น

ในการใช้ขีดจำกัดเหล่านี้ บริษัทจะกระจายเงินสมทบตามสัดส่วนของค่าตอบแทนที่จ่าย ขีดจำกัดสูงสุดจะกระจายไปยังผู้จ่ายเงินทุกคนตามสัดส่วนของเงินเดือนที่เกี่ยวข้องในแต่ละบริษัท และขีดจำกัดต่ำสุดจะแบ่งตามสัดส่วนที่ใกล้เคียงกัน แนวคิดคือเงินสมทบทั้งหมดจะต้องเป็นไปตามขีดจำกัด ไม่มากเกินไปและไม่บกพร่อง.

มีประเด็นสำคัญอยู่ประการหนึ่ง: ไม่ว่าคุณจะสะสมชั่วโมงทำงานจากหลายงานมากเพียงใด คุณก็ไม่สามารถนับวันบริจาคเงินเกินจำนวนสูงสุดได้ การทำงานหนึ่งวันจะนับเป็นการบริจาคเงินสูงสุดหนึ่งวัน นี่เป็นแนวคิดสำคัญที่ช่วยป้องกันความเข้าใจผิดที่ว่าการทำงานหลายงานช่วยให้คุณ... เร่งการนับปี.

ส่วนหนึ่งเป็นค่าสัมประสิทธิ์ตัวคูณของ 1,5 คำนวณวันทำงาน แต่จำนวนวันรวมต้องไม่เกินจำนวนวันทำงานจริง กล่าวอีกนัยหนึ่งคือมีกฎเกณฑ์และขีดจำกัด

บำนาญเกษียณอายุจากการทำงานหลายครั้ง: ฐานการกำกับดูแลและจำนวนปีที่มีสิทธิ์

ในการคำนวณเงินบำนาญ ฐานภาษีและจำนวนปีที่จ่ายเงินสมทบจะถูกนำมาใช้ ฐานภาษีจะคำนึงถึงสิ่งต่อไปนี้: 25 ปีที่ผ่านมาของการบริจาคซึ่งเกี่ยวข้องกับการคำนวณฐานเงินสมทบ 300 เดือน แล้วหารด้วย 350 ตามวิธีที่กำหนดไว้ ในปีก่อนหน้า เช่น ปี 2021 มีการใช้ฐานเงินสมทบ 336 เดือน หารด้วย 288 เดือน ซึ่งเป็นวิธีปฏิบัติที่ล้าสมัยไปแล้วในปัจจุบัน

หากมีการสะสมงานหลายงานในฐานะพนักงาน ฐานการกำกับดูแลจะถูกคำนวณโดยใช้ ผลรวมของฐาน จากผู้จ่ายเงินทุกคน โดยต้องอยู่ภายในวงเงินที่กำหนดเสมอ ด้วยเหตุนี้ ในหลายกรณี ฐานเงินสมทบอาจสูงกว่ากรณีที่มีงานเพียงงานเดียว แม้ว่าจะไม่เกินวงเงินสูงสุดที่กำหนดไว้สำหรับช่วงเวลานั้นก็ตาม

เกี่ยวกับอายุการเข้าถึง กฎทั่วไปกำหนดให้เกษียณอายุปกติที่ 66 ปี หากเงินสมทบไม่ถึง 37 ปี 3 เดือน หรือใน 65 ปี หากเกินระยะเวลาดังกล่าวตามวงเล็บที่อ้างถึงสำหรับปี 2021 และยังคงปรับขึ้นเรื่อยๆ จนถึงปี 2027 การจ้างงานหลายครั้งไม่อนุญาตให้เลื่อนอายุเกษียณให้เร็วขึ้น เนื่องจากตามที่ระบุไว้แล้ว เงินสมทบจะไม่ถูกจ่ายเกิน 365 วันต่อปีปฏิทิน

สรุปการดำเนินงาน: การทำงานหลายตำแหน่งช่วยให้คุณสะสมเงินสมทบบำนาญได้สูงสุด นับได้สูงสุดหนึ่งวันต่อวันที่ทำงาน และไม่เร่งอายุเกษียณ นี่เป็นกรอบการทำงานที่ชัดเจนสำหรับ จัดการความคาดหวังและวางแผนให้ดีขึ้น.

เงินเสริมอย่างเป็นทางการเพื่อเสริมเงินบำนาญ

มีมาตรการเสริมที่ออกแบบมาเพื่อเพิ่มจำนวนเงินบำนาญสมทบบางประเภท หนึ่งในนั้นคือมาตรการเสริมเพื่อลดช่องว่างทางเพศ ซึ่งใช้กับเงินบำนาญที่ได้รับตั้งแต่วันที่ 4 กุมภาพันธ์ 2021 เป็นต้นไป และภายในปี 2025 จะกำหนดจำนวนเงินสมทบ 35,90 ยูโรต่อเดือนต่อเด็ก โดยผ่อนได้สูงสุด 4 งวด งวดละไม่เกิน 143,60 ยูโรต่อเดือน แบ่งชำระเป็น 14 งวด

สำหรับข้อกำหนด ผู้หญิงต้องเป็นผู้รับเงินบำนาญแบบสมทบ (บำนาญเกษียณอายุ บำนาญทุพพลภาพ หรือบำนาญสำหรับหญิงหม้าย) และมีบุตรอย่างน้อยหนึ่งคนลงทะเบียนในทะเบียนราษฎร ส่วนผู้ชายต้องพิสูจน์ว่าบุตรของตน อาชีพการงานได้รับผลกระทบ โดยกำเนิดหรือการรับบุตรบุญธรรม ตามเงื่อนไขเฉพาะที่สำนักงานประกันสังคมกำหนด

เงินเสริมนี้เข้ากันได้กับเงินบำนาญสมทบที่ได้รับ และช่วยลดความเหลื่อมล้ำในอดีต ขอแนะนำให้ประเมินความเหมาะสมของเงินเสริมนี้กับแผนรายได้หลังเกษียณ เนื่องจาก บวกอย่างต่อเนื่องเล็กน้อย ปรับปรุงกระแสเงินสดประจำปี

ทางเลือกการลงทุนเพื่อสร้างรายได้เสริม

เพื่อหลีกเลี่ยงการพึ่งพาเงินบำนาญของรัฐเพียงอย่างเดียว ขอแนะนำให้พัฒนากลยุทธ์การลงทุนที่หลากหลาย เงินบำนาญตลอดชีพจะเปลี่ยนเงินทุนเริ่มต้นเป็น รายได้ประจำงวดที่รับประกัน เพื่อชีวิตที่มั่นคงมั่นคงแม้อายุยืนยาว

กองทุนรวมช่วยให้สามารถกระจายการลงทุนได้ครอบคลุมสินทรัพย์ ภูมิภาค และรูปแบบการลงทุน โดยสามารถปรับความเสี่ยงให้เหมาะสมกับแต่ละบุคคลได้ การเลือกกองทุนต้องพิจารณาต้นทุน กลยุทธ์ ความสม่ำเสมอ และแน่นอน เข้าใจสิ่งที่คุณกำลังซื้อ.

พันธบัตรรัฐบาลเป็นทางเลือกที่อนุรักษ์นิยมมากกว่า และมักเป็นเสาหลักแห่งความมั่นคงให้กับพอร์ตการลงทุน พันธบัตรรัฐบาลสามารถจัดอยู่ในกลุ่มตราสารหนี้ที่ช่วยลดผลกระทบจากภาวะเงินเฟ้อได้ ความผันผวนของตลาด.

อสังหาริมทรัพย์ยังคงเป็นรูปแบบคลาสสิก ไม่ว่าจะผ่านการซื้อเพื่อปล่อยเช่าหรือวิธีการเช่นการจำนองย้อนกลับ เป้าหมายของอสังหาริมทรัพย์คือการสร้าง รายได้ติดตัว หรือแปลงสินทรัพย์อสังหาริมทรัพย์ให้เป็นเงินสดโดยไม่สูญเสียการใช้งานบ้านในบางด้าน

แผนบำนาญส่วนบุคคลและแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่นๆ สามารถเสริมการออมระยะยาวได้ แม้หลังเกษียณแล้ว บางแผนก็อนุญาตให้คุณสะสมเงินออมต่อไปได้ สิทธิประโยชน์ทางภาษี ซึ่งแตกต่างกันไปตามกฎระเบียบปัจจุบัน สิ่งสำคัญคือผลกระทบทางภาษีและการวางแผนกำหนดเวลาการไถ่ถอน

กลยุทธ์อาชีพ: การเกษียณอายุล่าช้าและการพัฒนาอาชีพ

การเลื่อนการเกษียณอายุแบบมาตรฐานโดยสมัครใจมีข้อดีหลายประการ การเลื่อนการเกษียณอายุแบบมาตรฐานมีทางเลือกสามทาง ได้แก่ การเพิ่มเงินบำนาญสูงสุด 4% ต่อปีเต็ม การทำงานล่วงเวลา เงินก้อนเมื่อเกษียณอายุ หรือรูปแบบผสมผสาน เป็นเครื่องมืออันทรงประสิทธิภาพสำหรับผู้ที่รักงานและต้องการเพิ่มเงินบำนาญ

หากต้องการเข้าถึงการเกษียณอายุที่ล่าช้า คุณต้องมีอายุเกษียณตามกฎหมายในปัจจุบัน ไม่เคยยื่นขอเงินบำนาญมาก่อน และมีสะสมอย่างน้อย 15 ปีแห่งการบริจาค และทำงานต่อไปและจ่ายเงินเข้าระบบ เมื่อบรรลุข้อกำหนดแล้ว ก็จะกลายเป็นเรื่องของกลยุทธ์ส่วนบุคคล

ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2025 มาตรการต่างๆ จะมีผลบังคับใช้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเพื่อประโยชน์ต่อผู้ประกอบอาชีพอิสระที่เลือกเลื่อนการเกษียณอายุ โดยมีแรงจูงใจสะสม และความเป็นไปได้ในการรวมเงินบำนาญบางส่วนเข้ากับกิจกรรมการทำงานในบางกรณี ซึ่งเป็นแนวทางที่เปิดกว้าง การรวมรายได้ใหม่.

นอกจากนี้ยังช่วยเสริมสร้างอาชีพของคุณให้แข็งแกร่งยิ่งขึ้น: แสวงหาความก้าวหน้า เจรจาต่อรองเพื่อขึ้นเงินเดือน พัฒนาอาชีพอย่างต่อเนื่อง และอย่าตัดโอกาสเปลี่ยนบริษัทหากมีเงื่อนไขที่ดีกว่า เงินเดือนที่ดีกว่าในปัจจุบันคือ... ฐานการมีส่วนร่วม พรุ่งนี้จะสูงขึ้น และส่งผลโดยตรงต่อจำนวนเงินสุดท้าย

ทำไมการวางแผนโดยเร็วที่สุดจึงเป็นเรื่องดี

การวางแผนเกษียณอายุช่วยหลีกเลี่ยงความไม่แน่นอนและเพิ่มประสิทธิภาพของดอกเบี้ยทบต้น การขยายระยะเวลาการออมและการลงทุนจะช่วยให้มีเวลาเติบโต ทำงานเพื่อคุณยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่ คุณก็จะมีพื้นที่ในการปรับหลักสูตรเพื่อตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงส่วนบุคคลหรือตลาดมากขึ้นเท่านั้น

การไม่ดำเนินการให้ทันเวลามีต้นทุนที่ต้องจ่าย เช่น การลดไลฟ์สไตล์ การรับความเสี่ยงมากกว่าที่คาดไว้ หรือการขายสินทรัพย์ในเวลาที่ไม่เหมาะสม แผนงานที่ชัดเจนจะช่วยให้คุณประสบความสำเร็จ ความมั่นคงและเสรีภาพ ที่จะอุทิศตนให้กับสิ่งที่คุณรู้สึกในขณะนั้น

ประโยชน์อย่างหนึ่งของการวางแผนอย่างชาญฉลาด ได้แก่ ความสบายใจ ความสามารถในการรับมือกับความผันผวน (เงินเฟ้อ ความผันผวน ค่ารักษาพยาบาล) และอำนาจในการตัดสินใจว่าจะใช้จ่ายอย่างไรและเมื่อใด กำหนดเป้าหมายของคุณให้สอดคล้องกับ กลยุทธ์การออมและการลงทุน ทูเมด้า.

คุณต้องการเงินเท่าไหร่? ปัจจัย การคำนวณ และนิสัยที่เป็นประโยชน์

ตัวเลขที่แน่นอนนั้นขึ้นอยู่กับแต่ละบุคคล แต่มีตัวแปรสากล ได้แก่ อายุขัย วิถีชีวิตที่ต้องการ อัตราเงินเฟ้อที่คาดการณ์ไว้ ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ แหล่งรายได้ในอนาคต หนี้สิน ผลกำไรที่คาดการณ์ไว้ และต้นทุนคงที่ การกำหนดตัวเลขที่สมเหตุสมผลให้กับแต่ละหมวดหมู่จะช่วยให้คุณ วัตถุประสงค์ที่วัดผลได้.

• อายุขัยอายุการใช้งานที่ยาวนานขึ้นต้องใช้เงินทุนมากขึ้นหรือมีอัตราการถอนที่รอบคอบมากขึ้น
• ไลฟ์สไตล์ไม่ว่าคุณจะอยากท่องเที่ยว ทำกิจกรรมอดิเรก หรือใช้ชีวิตที่เงียบสงบ งบประมาณของคุณก็จะเป็นตัวกำหนดเงินสำรองทางการเงินที่จำเป็น
• เงินเฟ้อ:กัดกร่อนอำนาจซื้อ; นำสมมติฐานที่สมเหตุสมผลมาใช้กับการคาดการณ์ของคุณ
• สุขภาพและการดูแล:สำรองไว้สำหรับการรักษา การประกันภัย และการพึ่งพาที่อาจเกิดขึ้น
• รายได้ปัจจุบันและอนาคตเงินบำนาญ รายได้ เงินปันผล และค่าเช่าช่วยทำให้กระแสเงินไหลมารวมกัน
• กองทุนฉุกเฉินช่วยรองรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันโดยไม่กระทบต่อการลงทุนก่อนเวลาอันควร
• หนี้สินการลดรายจ่ายก่อนเกษียณจะช่วยหลีกเลี่ยงภาระงบประมาณรายเดือน
• ผลตอบแทนที่คาดหวัง:จัดพอร์ตโฟลิโอให้สอดคล้องกับโปรไฟล์และระยะเวลาของคุณ
• ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นซ้ำรายการรายเดือนและรายปีเพื่อกำหนดเกณฑ์ความเป็นอยู่ที่ดีของคุณ

ตามกฎเกณฑ์ทั่วไป กฎที่เรียกว่า 4% แสดงให้เห็นว่าพอร์ตโฟลิโอที่มีการกระจายความเสี่ยงอย่างดีสามารถรักษาการถอนเงินรายปีได้ 4% ของทุนนี่ไม่ใช่กฎหมาย แต่เป็นแนวทางที่ต้องปรับตามอัตราเงินเฟ้อ ความคาดหวังผลตอบแทน และสถานการณ์ภาษีของคุณ

วิธีที่ดีคือการออมเงินอัตโนมัติ ทบทวนแผนการเป็นระยะ หารายได้เสริม และสร้างพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายและคุ้มค่า วินัยในการออมเงินในแต่ละเดือนและ ความยืดหยุ่นในการปรับตัว เมื่อสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนไป มันสร้างความแตกต่างอย่างมาก

เครื่องคำนวณเงินบำนาญเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับการแสดงตัวเลขอย่างรวดเร็ว หากคุณต้องการความแม่นยำตามข้อมูลส่วนบุคคลและกฎระเบียบปัจจุบัน โปรแกรมจำลองประกันสังคมและเครื่องมือธนาคารเฉพาะทางจะช่วยให้คุณทำได้ ปรับปรุงสถานการณ์.

คุณค่าของคำแนะนำจากมืออาชีพ

ที่ปรึกษาที่ดีจะช่วยคุณกำหนดเป้าหมาย ปรับสถานการณ์ภาษีของคุณให้เหมาะสม เลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสม และตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของตลาด คำแนะนำเหล่านี้จะช่วยให้คุณ เกณฑ์และมุมมอง ซึ่งมักจะไม่ประสบความสำเร็จได้เพียงแค่จากการอ่านหรือการเปรียบเทียบเท่านั้น

นอกจากการสนับสนุนแล้ว ยังมีองค์กรวิชาชีพและสมาคมต่างๆ ที่มีมาตรฐานการฝึกอบรม เช่น EFPA Spain ซึ่งเป็นตัวแทนของที่ปรึกษาและนักวางแผนหลายหมื่นคน การมีใครสักคนที่อธิบายอย่างชัดเจนเกี่ยวกับต้นทุน ความเสี่ยง ภาษี และทางเลือกที่เป็นไปได้นั้นมีค่าอย่างยิ่ง ทองคำบริสุทธิ์.

หากคุณไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นอย่างไร การดูโปรแกรมจำลองการเกษียณอายุครั้งแรกจะช่วยให้คุณมองเห็นช่วงการออม ผลตอบแทนที่จำเป็น และผลกระทบของการเลื่อนหรือเลื่อนการตัดสินใจออกไป จากนั้น แผนกำหนดเอง จะทำส่วนที่เหลือ

บริบทในสเปน: ข้อมูล การศึกษาทางการเงิน และการคาดการณ์

ตัวเลขเหล่านี้ชี้ให้เห็นว่าควรให้ความสำคัญกับเรื่องนี้อย่างจริงจัง จากการสำรวจสภาพความเป็นอยู่ของ INE ปี 2024 5,6% ของผู้ที่มีอายุมากกว่า 65 ปี ผู้เกษียณอายุ 1 ใน 6 รายรายงานว่าประสบปัญหาอย่างหนักในการหาเลี้ยงชีพ และอีก 10,2% กำลังประสบปัญหา ผู้รับบำนาญเกือบ 1 ใน 6 รายกำลังประสบปัญหาในการจ่ายค่าใช้จ่ายพื้นฐาน ซึ่งสถานการณ์ยิ่งเลวร้ายลงเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อ

นอกจากนี้ยังขาดการวางแผน: สถาบัน Santalucía รายงานว่า 39% ไม่ได้วางแผน พวกเขามีการวางแผนการเกษียณอายุไว้อย่างดี และ 28% บรรลุเป้าหมายโดยไม่ต้องออมเงิน นั่นคือเหตุผลที่การศึกษาทางการเงิน การจำลองสถานการณ์การเกษียณอายุ และการให้คำแนะนำจึงเป็นเสาหลัก ดังที่บัญญัติสิบประการว่าด้วยสุขภาพทางการเงินของ CENIE เตือนเราไว้ว่า เงื่อนไขการตัดสินใจ คุณภาพชีวิตในอนาคต

ก่อนอื่นเลย การนึกภาพว่าคุณอยากใช้ชีวิตอย่างไรนั้นมีประโยชน์มาก เช่น อยากอยู่ที่ไหน อยากเดินทางไหม และต้องการการดูแลแบบไหนในกรณีที่ต้องพึ่งพาผู้อื่น เมื่อนึกภาพนั้นได้แล้ว ให้จัดทำงบประมาณค่าใช้จ่ายคงที่ (ค่าอาหาร ค่าสาธารณูปโภค ค่าเดินทาง ค่าบำรุงรักษาบ้าน ค่าประกัน ค่ายา ค่ารักษาพยาบาล ฯลฯ) แล้วเพิ่ม ภาษีและเงินเฟ้อ และปรับรายได้และเงินออม

ในเรื่องอายุขัย INE (สถาบันสถิติแห่งชาติ) คาดการณ์ว่าอายุขัยในปี 2023 อยู่ที่ 85,8 ปี สำหรับผู้หญิงและ 80,3 สำหรับผู้ชายการวางแผนเกษียณอายุ 20 หรือ 30 ปีถือเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการหลีกเลี่ยงการล้มเหลว

เพื่อประเมินเงินบำนาญของคุณ คุณสามารถจำลองสถานการณ์ได้ที่เว็บไซต์ของกระทรวงการมีส่วนร่วม ประกันสังคม และการย้ายถิ่นฐาน ข้อมูลนี้จะช่วยให้คุณคำนวณช่องว่างระหว่างเงินบำนาญปัจจุบันของคุณได้ รายได้เป้าหมาย ได้กำหนดไว้แล้วว่าจะต้องออมเงินเท่าไรในแต่ละเดือน

ภาษีและสินค้า: สิ่งที่คุณควรรู้

แผนบำนาญจะถูกเก็บภาษีเมื่อคุณถอนเงิน เงินสมทบมีสิทธิ์หักลดหย่อนได้ แม้ว่าในปัจจุบันจะมีข้อจำกัดมากขึ้น แผนเหล่านี้มีประโยชน์หากคุณเข้าใจถึงประโยชน์ของมัน ภาษีและค่าธรรมเนียมในขณะเดียวกัน กองทุนการลงทุนยังเสนอความโปร่งใส (แต่ละกองทุนมีรหัส ISIN ของตัวเอง) ความหลากหลาย และความเป็นไปได้ของการโอนเงินปลอดภาษี ช่วยให้สามารถปรับเปลี่ยนได้ กลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพ.

ผู้เชี่ยวชาญบางคนชี้ให้เห็นว่า สำหรับเงินออมระยะยาวที่ไม่ได้ใช้จนกว่าจะเกษียณ กองทุนที่ดีอาจให้ผลกำไรมากกว่าและมีต้นทุนต่ำกว่าแผนประกันบางประเภท หากเลือกอย่างชาญฉลาด ระดับความเสี่ยงและระยะเวลาการลงทุนเป็นปัจจัยสำคัญ ปัจจัยสำคัญสองประการ เมื่อตัดสินใจแล้ว

หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน มีวิธีสร้างรายได้จากบ้านได้หลายวิธี ตั้งแต่การให้เช่าบ้าน ไปจนถึงการผ่อนชำระค่าเช่าล่วงหน้า สินเชื่อบ้านแบบย้อนกลับ หรือเงินบำนาญตลอดชีพ นี่ควรเป็นทางเลือกสุดท้ายของคุณหาก... เงินออมมีไม่เพียงพอแต่ก็ดีที่จะรู้ไว้เผื่อจำเป็น

การจัดระเบียบ: วิธีใช้จ่ายโดยไม่ทำให้เงินออมของคุณหมด

ถึงจุดหนึ่งที่จุดเน้นเปลี่ยนจากการสะสมความมั่งคั่งไปสู่การใช้จ่ายอย่างชาญฉลาด การถอนการลงทุนหมายถึงการเปลี่ยนเงินออมให้เป็นกระแสรายได้ที่ยั่งยืน ลดความเสี่ยงจากการหมดทุนเร็วเกินไป และเพิ่มประสิทธิภาพการใช้เงินทุน ผลกระทบทางภาษี ของการถอนแต่ละครั้ง

ความท้าทายทั่วไป: ความผันผวนของตลาด (แม้จะมีรายได้คงที่) เงินเฟ้อกัดกร่อนอำนาจซื้อ ความเสี่ยงด้านอายุยืน และการเพิ่มขึ้น ค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลส่วนตัว หากจุดมุ่งหมายคือการเสริมการดูแลสุขภาพของรัฐโดยลดเวลาในการรอหรือเพิ่มความสะดวกสบายระหว่างการเข้าพักในโรงพยาบาลที่ไม่วิกฤติ ก็จำเป็นต้องมีแผนที่ยืดหยุ่น

มีกลยุทธ์อยู่หลายประการ ได้แก่ การถอนเงินรายปีในอัตราคงที่ (คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์) กลยุทธ์ที่อิงตามระยะเวลาโดยใช้ตะกร้าหรือลูกบาศก์ (ระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว) หรือกลยุทธ์แบบไดนามิกที่ปรับการถอนเงินตามผลตอบแทนและความต้องการ แต่ละกลยุทธ์มีข้อดีและข้อเสีย แต่เทคนิคอยู่ที่การผสมผสานกลยุทธ์เหล่านี้เข้าด้วยกัน การสร้างสมดุลระหว่างเสถียรภาพและการเติบโต.

จากมุมมองด้านภาษี อาจเป็นประโยชน์หากซื้อผลิตภัณฑ์ที่ไม่หักลดหย่อนภาษีพร้อมการปฏิบัติการไถ่ถอนที่เอื้ออำนวยก่อน (เช่น PIA หากได้รับเป็นเงินบำนาญตลอดชีพและเป็นไปตามข้อกำหนด ผลิตภัณฑ์ที่เชื่อมโยงกับหน่วยลงทุน กองทุนการลงทุนที่เสียภาษีเฉพาะผลตอบแทนและขึ้นอยู่กับการออม หรือ SIALP/CIALP) และเลื่อนตราสารของ ภาษีที่เลื่อนออกไป เช่น แผนการเกษียณอายุหรือ PPA ซึ่งผลประโยชน์จะถูกหักภาษีใน IRPF เป็นรายได้จากการจ้างงาน

อย่าลืมวางแผนจัดการมรดก: กฎหมายของแต่ละภูมิภาค ที่ตั้งของทรัพย์สิน และสถานการณ์ส่วนบุคคล จะเป็นตัวกำหนดกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการโอนทรัพย์สิน ที่ปรึกษาสามารถช่วยคุณจัดการเรื่องมรดกของคุณได้ การเก็บภาษีและสภาพคล่อง.

การรวมรายได้ที่รับประกัน (เงินบำนาญสาธารณะ เงินรายปี) เข้ากับรายได้ผันแปร (การลงทุนทางการเงิน) จะสร้างเสถียรภาพและศักยภาพในการเติบโต การปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนและการปรับการใช้จ่ายตามดุลยพินิจให้สอดคล้องกับแนวโน้มตลาดและสถานะทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญ กุญแจสู่ความยืดหยุ่น.

หากคุณต้องการคำนวณว่าจะถอนเงินออมของคุณออกทีละน้อยได้อย่างไร มีโปรแกรมจำลองการถอนเงินโดยเฉพาะ เช่น โปรแกรมที่เสนอโดยโครงการทางการเงินบางแห่ง ซึ่งจะประมาณจำนวนเงินไว้ ระยะเวลาของเงินทุน และความอ่อนไหวต่อสมมติฐานผลกำไรและอัตราเงินเฟ้อ

ความสมบูรณ์ของร่างกายและจิตใจ: เสาหลักอีกประการหนึ่งของการเกษียณอายุ

การเคลื่อนไหวร่างกายทุกวันช่วยพัฒนาหัวใจ กล้ามเนื้อ และอารมณ์ การเดิน โยคะ หรือว่ายน้ำ เป็นกิจกรรมที่ราคาไม่แพงและยังส่งเสริมการเข้าสังคม ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับวิถีชีวิตที่มีสุขภาพดี สุขภาพจิต.

การทำให้จิตใจกระตือรือร้นจะช่วยเพิ่มคุณภาพชีวิตได้หลายปี เช่น การอ่านหนังสือ เล่นเกมกระดาน ฟังเพลง หรือเรียนรู้ต่อเนื่องผ่านชั้นเรียนแบบตัวต่อตัวหรือออนไลน์ จะช่วยรักษาการทำงานของระบบประสาท ความรู้สึกอิ่มเอม.

หากคุณต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกฎระเบียบและขั้นตอนต่างๆ คุณสามารถดูคู่มืออย่างเป็นทางการได้ นี่คือแหล่งข้อมูลที่เป็นประโยชน์จากสำนักงานประกันสังคม: ดาวน์โหลดคู่มือ PDFซึ่งคุณจะพบข้อมูลเชิงปฏิบัติเกี่ยวกับคุณสมบัติและ การประมวลผล.

ควรสังเกตว่าเกณฑ์หลายประการที่นำเสนอในที่นี้ได้รับการปรับให้เข้ากับบริบทของภาษาสเปนโดยอ้างอิงจากเอกสารสาธารณะและการอ้างอิงของอุตสาหกรรม รวมถึงการวิเคราะห์เชิงข้อมูล คำอธิบายบางประการได้รับการ... แรงบันดาลใจจากสิ่งพิมพ์ ภายในขอบเขตของการประกันสังคมและสอดคล้องกับระเบียบ ข้อบังคับ ภาษี และระบบการดูแลสุขภาพของประเทศสเปน

แผนการเกษียณอายุที่มั่นคงนั้นเกิดจากการเข้าใจว่าการทำงานหลายหน้าที่มีส่วนช่วยต่อเงินบำนาญของคุณอย่างไร การใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์และสิ่งจูงใจเพิ่มเติม เช่น การเลื่อนเกษียณอายุ การลงทุนที่สอดคล้องกับระดับความเสี่ยง และการวางแผนกลยุทธ์การถอนเงินที่มีประสิทธิภาพ หากคุณเพิ่มนิสัยที่ดีและความรู้ทางการเงินเข้าไปด้วย คุณก็จะมีโอกาสประสบความสำเร็จมากยิ่งขึ้น รักษามาตรฐานการครองชีพของคุณ และเพลิดเพลินไปกับช่วงเวลานี้ด้วยความสงบ